教您正确购买车辆保险---保险车辆必看

多买浪费钱，少买可能倾家荡产！！！许多车主每年按时购买车险，却从未真正了解过自己买的到底是什么。直到发生事故申请理赔时，才发现这也不赔，那也不赔，只能自掏腰包。

更令人担忧的是，有些车主为了省点保费，只买交强险，结果一次交通事故就可能让自己背负数十万元甚至上百万元的债务。车险不是简单的“买与不买”问题，而是如何买得聪明、买得合理的选择。

一、必买险种：少一个都可能面临风险【保险公司赔偿少，怎么办，点此看方案】

交强险是法律强制要求投保的基础险种，所有上路车辆必须购买。2025年，6座以下家庭自用车的交强险首年保费为950元。交强险的赔付限额分为有责和无责两种情况：

❶ 有责赔偿：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元。

❷ 无责赔偿：死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元。

交强险的保障范围相当有限。如果只依赖交强险，一旦发生较为严重的事故，赔偿额度很可能不足。

第三者责任险（三者险）是交强险的重要补充，用于赔偿超过交强险限额的第三方损失。

2025年的交通事故赔偿数据显示，单人人伤赔付均值已达15万元，一线城市豪车密度更是突破5.7辆/公里。因此，建议三者险保额至少选择200万，一线城市甚至可以考虑300万或更高。因为100万和200万保额的保费相差并不大，仅约120元，但保障却增加了一倍。

车损险是保障自身车辆损失的险种，覆盖碰撞、自然灾害（如暴雨、冰雹、台风）、意外事故（如高空坠物）以及特殊风险（如全车被盗抢、电路自燃）。

2020年车险改革后，车损险已整合了盗抢险、自燃险、涉水险、玻璃险等7项附加险，覆盖场景大大增加。对于新车、中高端车型或驾驶经验不足的车主来说，车损险尤为重要。

二、高性价比附加险：花小钱办大事【如何起诉保险公司，点此在线咨询】

医保外医疗费用责任险是一个非常实用且价格低廉的附加险种，年保费仅需几十元（有的仅约30元保50万），但能解决大问题。它可以覆盖事故中第三方或本车人员的自费药品、进口器械等医保范围外的医疗费用。如果没有这个险种，医保外用药费用可能需要你自己承担。

不计免赔险（或类似条款）也是一个重要的附加险。它可以将保险公司原本设定的事故责任免赔率（通常为15%-20%）降至0，避免“买了保险却自己还要掏钱”的尴尬。

三、新能源车主的特别注意事项

新能源车主在购买保险时需要关注一些特殊方面。车损险需要包含三电系统（电池、电机、电控）的保障。

还可以考虑投保外部电网故障险和充电桩损失险，以应对充电过程中可能发生的意外风险。

附：√ 买保险省钱技巧：精明投保

❶ 多渠道比价：同一家保险公司通过不同渠道（如官网/APP、电销、4S店）报价可能有差异。通过保险公司官网或APP投保，通常可享受15%左右的直减优惠。

❷ 把握投保时机：保险到期前35-45天通常是电销渠道的促销高峰。月底或季度末，销售人员冲业绩时，也可能提供更低的折扣。

❸ 善用优惠政策：连续多年未出险的车辆可以享受显著的保费折扣3。例如，交强险连续3年未出险，保费可低至665元（6座以下家庭车）。

最后，对于车龄较长（如8年以上）、残值较低的车辆，可以考虑降低车损险保额甚至不买车损险，将省下的保费用于提高三者险保额。